2021年住房公积金可按月提取,贷款额度享“3折优惠”?

2021-11-26 11:57:37

首先是公积金的作用更贴近实际需求了。以往的公积金提取,基本就是按年或按季度一次性提取,对于按月还贷或者租房的人群,多少有些死板。变化之一,就是新政实施之后,无论是还贷还是租房,都可以按月提取,和多数人的资金流转周期是贴合的。要注意的是,针对通过按揭或全款购买新房以及再交易住房的购房提取,出台了相应的套数限制,并非无条件提取。

此外就是,公积金的作用也放宽了一些限制:

若某些家庭的公积金没有用于贷款,可以选择直接与公积金中心签署协议,按月直接用于对冲贷款的本息,方便的同时,也减轻了家庭的经济压力。当然这里根据你是商业贷款还是公积金贷款,会有直冲本息和定额提取两种形式,但是都能与公积金中心签订协议,来实现月供的减负。这部分钱,也可以选择用于买房的首付款、装修款,或者既有住宅加装电梯等。值得一提的是,在公积金新政出台前已就位的灵活就业人员缴存政策,也进一步扩大了成都公积金的实用性。其次就是增加了公积金缴存的灵活性。新政实施后,将实现缴存比例双向差异化。单位和职工在公积金5%-十二%规定比例范围内,可按差异化比例缴存,其中职工个人比例部分不能低于单位缴存比例。也就是说,个人如果希望更多积累一些公积金,可选择个人缴纳部分多缴纳。同时,也算是为企业减负了。

最近我们后台,比较集中的另一个问题就是:我还能贷多少钱,应该怎么算?这次的贷款调整,换用了新的公积金贷款额度计算方式,实行精细化双挂钩贷款,引用一下官方的解释:

公积金贷款额度计算与每笔缴存额度、缴存时间相关,由缴存账户每笔缴存资金金额扣除提取金额后,与该笔缴存金额存储时间对应的存贷系数分段计算后加总得出。

月度贷款额度=(每月缴存的公积金×对应的存储月份数×存贷系数)。

上面就是单月的计算公式,计算贷款额度时,就是通过逐个计算单月额度,最后汇总就是你的最高可贷额度。

这里我们用一个官方的举例来详细说明。

假设小王于二零二一年八月参加工作,并从8月开始缴纳住房公积金,每月应缴公积金是2000元。

二零二一年十二月小王曾提取5000元,二零二二年二月正式申请公积金贷款,当月还尚未缴存。具体贷款额度计算见下表:

二零二一年九月,单位为小王补缴了八月的住房公积金,故当月一同入账4000月。

二零二二年二月,单位尚未缴存公积金,故当月入账金额为0。

1.关于每月缴存的公积金(即当月可纳入额度计算的公积金)的认定。

正常情况下,以每月入账额度为准,若小王未发生提取行为,则每月计算的缴存额度,均为2000元。

但是其于二一年十二月曾提取了5000元,就要从其提取时点往前逐笔抵扣,按照当月抵扣后的金额取值,逐月进行抵扣。

具体来看,就是小王于二零二一年十二月提取5000元,则十二月缴存的2000元被抵扣完后,再依序往前将十一月缴存的2000元抵扣完、在十月缴存的2000元抵扣1000元。所以二零二一年十二月、十一月、十月的计算额度分别是0元、0元、1000元。

2.关于对应的存储月份数的认定。

最近一次住房公积金缴存入账对应的存储月份数为1,自1开始往前依序倒推的自然月,对应的存储月份数分别是2、3、4.。。。。。

小王最近一次缴存的时间是二零二二年1月,所以二零二二年1月对应的存储月份数是1,依序往前倒推至二一年八月,分别是2到6。

3.关于存贷系数及相对应的月份缴存资金可放大倍数。

目前,存贷系数为0.9。

重要提示:上面的贷款额度仅是通过公式计算出来的结果,不代表实际可以贷到的金额。实际可贷额度还要根据本市公积金贷款最高额度(双缴存人最高额度70万元,单缴存人最高额度40万元)、扣除首付款金额后剩余的房屋价款、缴存人还贷收入比、缴存人信用状况等因素综合评估后确定。

4.关于贷款额度。

最终将表格中对应的每月额度加总计算,得出贷款额度是23400元,因贷款额度最小取值为千元,因此小王的贷款额度为2.3万元。

以上就是对公积金贷款额度的具体说明,可以看到在涉及计算的3个要素中,能够固定看的只有缴存基数和存储月份数,而每月的计算公积金会受到你实际缴存数量和中间提取的影响。因此,新政调整后的公积金贷款额度计算方式,会更灵活一些,也很难套用到模板计算。关于本次公积金新政,我们收集了一些后台的疑惑,类似于按月提取等比较直白的调整,其实大家都没什么问题。唯独公积金贷款调整后,不少粉丝反应自己的额度变化很多,不清楚这到底是利好还是利空?

最直接的方法就是前后作对比,老版的公积金贷款额度计算方式

贷款额度=公积金账户余额×20×时间系数

简单地说,就是你缴费时间越长,缴存越多,提取越少,你的贷款额度越高。

这里还是以小王为例:

如果以新版计算,小王的公积金贷款额度为23400元。

如果以老版计算,申请贷款时小王的公积金余额为7000元,时间系数为0.5,可贷额度就是70000元。

两相对比,相当于打了个3折。

可以看到,公积金新政的一大特点就是使得工作时间短、公积金额度低的人能够获得的贷款减少。

有趣的是,工作年龄不长的人,恰好是刚需置业需求较为旺盛的阶段,这个政策的调整,无疑是给年轻人买房的热情泼了一瓢冷水。

不过据我们计算,这个差距,能够随着缴存公积金额度的提升,工作时间的增加,在一定时间内得到补填,这里我们邀请了读高中的弟娃来算了个未知数。(设连续缴纳N个月时,新版的额度与老版的额度相同)

还是以小王为例,我们假设小王暂无公积金提取动作,其缴存水平也不变,且持续缴纳时间在2年以上,我们可以计算出,3年左右小王的公积金贷款额度就能够追赶上老版政策。

更主要的是,我们还要考虑到单人最高可贷40万的条件,计算出来,老版小王需要十个月,新版小王则需要二一个月。

因此,我们可以得出结论,新版公式的一个表现就是,滞后年轻客群的购买力。

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